实时转账可以使现有的支付方式变得过时。一年 365 天，每天 24/7，在几秒钟内实时从发送者到接收者的转账对于接收者来说尤其有利可图。
目前市场正在发展
一年前，当 SEPA 领域正式发出即时支付信号时，德国银行和储蓄银行的缺席引起了人们的注意。从那时起发生了很多事情。欧洲支付委员会（EPC）的名单——这里列出了参与这一过程的参与者——也充满了来自德国的金融机构。 “参与”只需要即时支付，从 2019 年中期开始，大多数金融机构的客户可能可以触发实时转账。
为什么您应该积极参与即时支付
回到支付交易中心意味着获得有关您的企业和私人客户资金流的宝贵信息。您可以使用这些来定位客户，以增强客户忠诚度。您的产品开发也可以从这些新见解中受益 - 毕竟，您可以更好地了解您的客户，并可以为他们提供量身定制的产品和服务。
实时转账如何进行？
欧洲支付委员会的 SEPA 即时信用转账计划规则手册采用了 商业地产所有者数据库 其有关 SEPA 信用转账 (SCT) 姐妹文件的许多机制。因此，SEPA 实时转账 (SCT Inst) 流程可以被视为当前零售支付流程的延伸。
您可能知道，在欧洲，转账至 SCT 的期限为一个银行工作日。结算程序和期限与清算所的运作方式密切相关。为了排除或至少减少履行风险，清算和结算（即所有结算流程）在指定的截止时间进行。在净额结算的情况下，最终交割甚至会延迟到结算成功完成为止。中央银行或特殊结算银行用于此目的。根据客户群体的不同，收款人账户上的价值会在当天或在与客户商定的一段时间后发生。如果需要更短的执行和价值周期，这些将在电子批量支付交易之外进行处理。
SEPA 转移的流程
然而，这个程序不足以实时进行许多支付。为此，处理必须是全自动的，可以随时进行，甚至对于大额交易支付也是如此。通过 SCT Inst（基于 SEPA 转账的实时转账），银行间通信的传输时间设置为 10 秒。存在关于成功或失败的同步通知要求。同时，清算与结算相互分离。原因是清算必须在指定的结算时间内进行，但目前无法在同一时间段内进行结算。因分居而产生的履约风险可以通过限制 SCT-Inst 付款金额的可能性来抵消。
SEPA 实时转账流程
银行的客户也受益
市场上已经有提供商可以根据新的欧盟支付服务指令 PSD II 的规定实现即时支付。然而，即时支付的所有替代方案只能为您提供付款保证，或者将参与支付流程的人员“隐藏”在封闭的处理系统后面。一般来说，支付相关的成本很高且难以影响，这使得规模较小的提供商望而却步，尤其是在固定市场，因为利润本来就很低。然而，银行间交易即时支付的成本相对较低，提供了取代此类流程的可能性。此外，作为 SEPA 转账的扩展，实时转账一旦执行就无法轻易撤销。这意味着付款时无需承担违约风险，并且商家可以在交易后立即获取金额。
此外，SEPA 区域内的客户无需使用信用卡等昂贵的支付方式。虽然小额金额的用例与刚才描述的相同，但可以替换支票或大额现金 - 例如在购买汽车时。在这种情况下，当前的转账限额通常为 15,000 欧元，限制了可能的用途，但随着即时支付变得更加普遍，这一限额可能会增加。